每經(jīng)編輯｜金冥羽 魏官紅    

一用戶希望在銀行柜臺取款4萬元，因為額度超過1萬元被柜員要求報備用途，還被追問“具體買什么”，甚至查詢其過往流水。用戶拒絕透露更多私人信息，銀行方面竟然選擇報警，半個小時后，又稱無法聯(lián)系到警方，轉(zhuǎn)變態(tài)度表示可以取款。當(dāng)被質(zhì)疑相關(guān)要求的合法性時，柜員坦言為當(dāng)?shù)胤丛p中心要求。

這是央視報道的周筱赟律師反映近日在建設(shè)銀行山東東營支行的真實經(jīng)歷。這件事情如同一面多棱鏡，折射出當(dāng)前一些地方反詐行動中耐人尋味的深層矛盾，包括依據(jù)“土政策”的嚴格審查、個人隱私的被迫讓渡以及銀行報警后的程序空轉(zhuǎn)等。

據(jù)周律師講述，事發(fā)之后，銀行工作人員向其發(fā)來信息表示歉意。周律師表示，他準備起訴相關(guān)銀行，以推動改變借反詐折騰普通老百姓和銀行柜員的現(xiàn)狀。

反詐行動的初衷毋庸置疑。在信息高度不對稱的金融交易中，詐騙分子隱匿身份與意圖，消費者處于絕對的信息劣勢。因此，金融機構(gòu)與警方協(xié)同，通過必要的盡職調(diào)查（如大額交易問詢）來打破這種不對稱，本是維護金融公正、保護弱勢方的必要之舉。

然而，周律師的案例表明，良好的初衷已在執(zhí)行層面變形。這種變形首先體現(xiàn)在對政策的加碼以及標準的混亂。

2022年，中國人民銀行等三部門聯(lián)合印發(fā)《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，其中規(guī)定辦理5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，“應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途”。按照這個規(guī)定，5萬元以下的額度，并不需要說明來源和用途。目前三部門正在修訂相關(guān)管理辦法，已公開征求意見，未來單筆超過5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，或?qū)⒉恍枰f明來源和用途。

這體現(xiàn)了頂層設(shè)計對“平衡安全與效率”的考量。地方反詐中心將審查額度大幅壓縮至1萬元，形成了與國家政策導(dǎo)向相悖的“土政策”。

這種“一刀切”式的加碼，意味著無數(shù)筆用于正常生活消費、小額商業(yè)往來的交易，都被強行納入可疑交易的審查范圍，讓反詐這本應(yīng)精準打擊的“狙擊槍”變成了橫掃一片的“霰彈槍”。

從宏觀視角看，貨幣是商品交易的核心中介，金融更是經(jīng)濟循環(huán)的血脈，資金的自由、高效流動是市場活力的根基。從日常消費到小額經(jīng)營，每一筆合法資金往來都承載著民生需求與經(jīng)濟動能，這既需要反詐舉措筑牢安全防線，更要求防線不越界、不缺位。

從微觀視角看，反詐帶來“安全收益”，即阻止詐騙行為所避免的損失，但反詐加碼也意味著提高“交易成本”，從而帶來成本與收益的失衡。在周律師的案例中，不僅包括他為此付出的更長的等待時間、溝通精力，還包括所有被額外審查的隱私信息、面臨的繁瑣程序以及由此產(chǎn)生的焦慮與不便。

周律師取款風(fēng)波中“銀行無法聯(lián)系到警方”這一細節(jié)，或正是系統(tǒng)資源被不合理稀釋、指揮機制在低效事務(wù)中空轉(zhuǎn)的體現(xiàn)。

更具警示意義的是相關(guān)方的回應(yīng)。公開報道顯示，東營市反詐中心表示，取款是否詢問資金用途“是銀行自己的問題”；而建設(shè)銀行東營分行則稱，此舉系“反詐中心的要求”。雙方的回應(yīng)，將執(zhí)行系統(tǒng)中深層次的“權(quán)責(zé)不清”問題暴露無遺。這種權(quán)責(zé)模糊與銜接失靈，最終將制度摩擦產(chǎn)生的風(fēng)險與成本，轉(zhuǎn)嫁給了用戶。

更深層次的擔(dān)憂，在于個人權(quán)利邊界的持續(xù)后退。當(dāng)“具體買什么”這樣的消費隱私乃至個人賬戶的歷史流水，都可以在缺乏明確嫌疑依據(jù)的情況下被隨意查詢和質(zhì)詢時，我們不得不警惕：在“安全”這面大旗下，消費者的金融工具運用自主權(quán)與隱私權(quán)是否正在被過度侵蝕？

保障安全的根本目的，是守護消費者的自由與尊嚴。若將其變?yōu)榇鷥r，安全便失去了意義。相關(guān)的管制必須有清晰的邊界，其核心應(yīng)是精準打擊犯罪，而非對合法用戶的普遍性監(jiān)控。

要破解當(dāng)前困境，必須推動反詐工作從粗放、普遍的“防御型”模式，向精細、智能的“精準治理型”模式進行根本性變革。首先，必須統(tǒng)一標準，杜絕“政策加碼”；其次，核心在于技術(shù)賦能，實現(xiàn)“無感風(fēng)控”；最后，要優(yōu)化協(xié)同，厘清權(quán)責(zé)，建立正向激勵。

畢竟，真正的智慧反詐，不應(yīng)是讓好人“寸步難行”，而應(yīng)是讓壞人“無處遁形”。

每經(jīng)評論員|徐肖逍

編輯|金冥羽 魏官紅?杜恒峰

校對|許紹航

封面圖片來源：視覺中國

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