每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜段煉    

預約當天10點洗牙的小朱，按時來到了某私立齒科診所，無須排隊等候被叫到就診，牙醫(yī)柔聲細語告知洗牙相關(guān)事項，結(jié)束后耐心回答小朱的各種問題。由于提前幾天購買了齒科保險，付款時，診所直接從保險結(jié)算了298元的洗牙費用。

動輒上千，多則上萬，“看牙貴”成了老百姓心中的一大痛，由于口腔科納入醫(yī)保的范圍有限，“報銷難”降低了人們進行口腔預防保健與治療的意愿。另一方面，年輕人正畸等修復美容類需求旺盛，這在公立醫(yī)院口腔科屬于自費項目，讓人直呼難以實現(xiàn)“看牙自由”。能否通過保險解決齒科就醫(yī)支付的問題呢？

單一齒科保險應運而生。有險企聲稱相關(guān)產(chǎn)品能為用戶節(jié)約高達六成的治療費用，但也有人認為，此類產(chǎn)品為齒科診所獲客效應更明顯，對于消費者而言，齒科保險更像是“看牙”優(yōu)惠券。那么，齒科保險到底能產(chǎn)生多大效用？

有相關(guān)險企對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，與普通健康險“低發(fā)生率、高杠桿”的模式不同，該公司產(chǎn)品的設計采用“高發(fā)生率、低杠桿”模式，不以盈利為目的。另一險企人士稱，該險種的定價緊貼凈風險保費，綜合成本率控制在100%以內(nèi)，保持微利狀態(tài)。

無等待期，口腔重癥患者也可以投保

“即買即用0免賠，無需墊付”，作為一類單病種的險種，近幾年來，齒科保險在行業(yè)中慢慢熱起來。

國內(nèi)齒科市場潛力巨大，是險企入局這一小眾保險市場的重要原因之一。平安證券研究報告認為，以美國的發(fā)展路徑來看，我國口腔領(lǐng)域即將步入快速發(fā)展的階段。美國每十萬人對應牙醫(yī)數(shù)量是我國的4.5倍，仍有較大提升空間，但可以看出增速較快，2014-2017年復合增速約為10%。如果我國未來口腔醫(yī)療服務領(lǐng)域達到美國水平，我國口腔市場達到現(xiàn)在的4.5倍，則整個市場超過4000億。

單一齒科保險通過“健康險+醫(yī)療”模式，將虛擬保險與實體醫(yī)療相結(jié)合。以某市場熱銷產(chǎn)品為例，其保障計劃涵蓋預防保健治療保額5000元，包含潔治類、涂氟、窩溝封閉等齒科預防保健治療項目，額度內(nèi)賠付比例100%；1000元、和2000元保額的基礎(chǔ)治療和復雜治療，額度內(nèi)賠付比例分別為90%、70%；以及3000元保額的意外齒科治療。

上述保險定價588元/年，累計計算保障可達上萬元。但由于沒有等待期的設置，即便是口腔重癥患者也可以投保，小朱購買該產(chǎn)品至次日凌晨生效后，即刻預約了附近一家私立就診。

保服通誠董事劉峰在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“目前國內(nèi)單一齒科保險以一年期為主，鑒于財險公司近年來向健康險業(yè)務傾斜，豐富產(chǎn)品線的需求不斷提升，財險公司對此類創(chuàng)新險種合作意愿較強，入局險企的數(shù)量正在逐年提升。”據(jù)悉，目前國內(nèi)市場涉足單一齒科保險領(lǐng)域的險企約有二十余家。

從產(chǎn)品形態(tài)而言，單一齒科保險的形態(tài)較為同質(zhì)，無等待期，可承擔既往癥的特征明顯。據(jù)泰康在線人士介紹稱，與普通健康險“低發(fā)生率、高杠桿”的模式不同，泰康在線齒科保險的設計采用“高發(fā)生率、低杠桿”的模式。

其還表示，目前我國全民口腔病患病率高達90%以上，泰康在線兩款齒科保險已平均為用戶節(jié)省了高達60%的治療費用，最高節(jié)約費用相當于保費的32倍。

588一年可保一萬多？險企如何控費

理論上來看，單一齒科保險杠桿與普通健康險類似，以上述暢銷產(chǎn)品為例，一年588元的齒科保險，理論上的報銷金額可達到1萬元。以小朱體驗的洗牙服務為例，一次報銷298元，看起來洗牙兩次以上就能“賺回保費”，再加上其他基礎(chǔ)治療、復雜治療，難道保險公司做的是虧本的生意？

《每日經(jīng)濟新聞》記者多方采訪獲悉，齒科保險看起來高杠桿，實則自有控費手段。

對于費用較高的牙科治療，產(chǎn)品均有報銷比例和相應的額度限制，比如復雜治療的額度限制是2000元，額度內(nèi)報銷比例為70%，以某齒科診所種植牙費用一顆1.5萬元價格計算，購買保險的報銷金額是1400元，相當于按市場價打了九折。

齒科保險相當于打折卡，或者是“看牙”優(yōu)惠券嗎？對此，業(yè)內(nèi)的看法是，將更多的保障額度向預防保健傾斜，是齒科保險的一大控費手段。劉峰稱，這有利于將健康風險前置，通過管理式醫(yī)療的手段最終實現(xiàn)保險控費。

上述泰康在線人士也稱，商業(yè)健康險倒逼醫(yī)療機構(gòu)通過保健知識宣教、定期洗牙和檢查，來降低口腔疾病發(fā)生率，讓醫(yī)生主動參與到客戶的健康管理中，并在治療過程中提供最合理的治療方案，加強客戶粘性，達成醫(yī)療控費和提供高品質(zhì)醫(yī)療服務的雙重目的。

雖然國內(nèi)齒科市場潛力巨大，但對于入局險企而言，在這一細分領(lǐng)域缺少專業(yè)的人員，對風控能力提出了考驗。

京東安聯(lián)人士表示，就保險產(chǎn)品而言，如果在沒有一套相對完善的風控機制前提下很難做到產(chǎn)品及保障完善又能夠維持運營，在這方面保險公司需要依托例如健康管理機構(gòu)，或齒科診所一起來制定規(guī)則及明確分工，并且可以借鑒新型HMO（即“健康管理組織”）的形式，最終為消費者提供更優(yōu)質(zhì)的健康管理服務。

國任財險相關(guān)人士透露，目前公司齒科保險的定價緊貼凈風險保費，保費規(guī)模在百萬級別，綜合成本率控制在100%以內(nèi)，保持微利狀態(tài)。

保險介入小眾市場：降低市場營銷成本

對于齒科保險給齒科診所引流，劉峰認為，齒科保險既能使客戶享受治療服務，醫(yī)療機構(gòu)也將獲得額外的保險服務收益，從而獲得多方經(jīng)濟效益的提升。“與私立齒科診所相比，公立醫(yī)院牙科在社保范圍外的價格優(yōu)勢并不明顯，因缺乏固定的客源，私立齒科診所也希望通過保險的方式獲客，以填補其服務缺口。”他表示。

從保險公司的角度，泰康在線認為，齒科保險與醫(yī)療機構(gòu)的結(jié)合，能在營銷推廣等市場費用方面降低成本，通過合理的價格，周到的服務，過硬的質(zhì)量，形成客戶口碑，提升客戶粘性，形成穩(wěn)固增長的客戶群。

業(yè)內(nèi)指出，市面上的單一齒科保險限定一人僅能購買一份，也是產(chǎn)品設計上迎合多方利益的結(jié)果。

以費用高昂的種植牙為例，根據(jù)平安證券測算，假設16-59歲中青年人群平均缺牙0.4顆，60歲以上老年人平均缺牙7.5顆，則目前我國人口共缺牙22.27億顆。2019年我國共種植牙齒346.7萬顆，滲透率僅為0.15%，若滲透率提升至1%，則每年共種植牙齒將超過2000萬顆。種植一顆牙齒的價格在7千元-2萬元之間不等，按一顆1萬元測算，則種植牙市場超過2000億元。

另據(jù)測算，正畸的滲透率達到5%-10%，市場可以超過3000億。正畸與種植牙市場未來增長可期，有望成為口腔醫(yī)療領(lǐng)域的核心增長點。

上述國任財險人士表示：“作為齒科醫(yī)療保險的參與方，保險公司，支付方和齒科診所，各自需解決各自在參與過程中的問題，作為保險公司，除了在保費規(guī)模和客戶積累之外，還需要解決銷售場景和銷售誤導問題，以及與支付方和齒科診所就服務流程標準化方面進行進一步溝通改進。”

該人士認為，未來產(chǎn)品形態(tài)，與齒科連鎖診所網(wǎng)絡及齒科醫(yī)療項目的進一步標準化和定價統(tǒng)一化有密切關(guān)系，拓展更多的非中心城市及終端診所，才能滿足保險公司醫(yī)療服務的需求。

“未來齒科保險可能更多的做一些區(qū)域的差異化，以滿足不同的更細分化的產(chǎn)品需求。”劉峰還透露，目前正與一些壽險公司積極探討開發(fā)3-5年期，甚至更長年期齒科保險，不僅限于當下的主要通過預防保健減輕后續(xù)治療的可能性。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)