9月26日，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行承辦的“第十六屆世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)郵政儲(chǔ)蓄銀行論壇”（簡(jiǎn)稱：世界儲(chǔ)協(xié)郵政銀行論壇）在北京召開。

世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國(guó)際性組織以及來自全球18個(gè)國(guó)家和地區(qū)的政府、金融等機(jī)構(gòu)代表，齊聚北京，圍繞“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”主題展開探討。全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部主任沈曉明等出席論壇并作主題發(fā)言。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華、行長(zhǎng)呂家進(jìn)向全球業(yè)界分享了該行探索普惠金融的歷程和成功經(jīng)驗(yàn)。

改革是可持續(xù)發(fā)展的根本

當(dāng)前，中國(guó)金融領(lǐng)域的改革正在不斷深化，利率市場(chǎng)化步伐明顯加快，移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，這些都對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平都提出新的更高要求。當(dāng)前銀行類金融機(jī)構(gòu)面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

如何真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融？全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)首任主席劉明康表示，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要將改革作為根本，認(rèn)清自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，積極地吸收新鮮血液。

劉明康進(jìn)一步解釋道，在成立之初，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過內(nèi)部改革，建立了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高管層這樣健康的公司治理結(jié)構(gòu)。并進(jìn)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，走資本節(jié)約型道路。值得一提的是，還引入了成本收入比例的管理，用這些管理和考核工具來推動(dòng)整個(gè)銀行資源配置的效率不斷上升。正是這樣的改革，才讓中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成長(zhǎng)為中國(guó)第七大商業(yè)銀行。

同時(shí)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要堅(jiān)持自己的優(yōu)勢(shì)，并不斷克服自己的劣勢(shì)，這是一項(xiàng)帶有基礎(chǔ)性的關(guān)鍵的工作。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)在擁有全國(guó)最大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)接近4萬個(gè)，有利于擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面。此外，依托這些網(wǎng)點(diǎn)代發(fā)中國(guó)近半數(shù)的養(yǎng)老金，繼續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè),做好社區(qū)金融。

未來，全球人口的流動(dòng)性會(huì)持續(xù)增強(qiáng)，2015年全國(guó)勞工匯款會(huì)加速增長(zhǎng)。對(duì)此，劉明康表示，郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)在與美國(guó)西聯(lián)公司合作國(guó)際匯款就很成功，國(guó)際勞工對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信任，未來應(yīng)加大與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略聯(lián)盟，這才是康莊大道。

最后，劉明康表示，要真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，吸收新鮮血液是動(dòng)力。未來可以與國(guó)際郵政零售銀行合作，也可以與國(guó)內(nèi)的電商合作。當(dāng)前電商巨頭正在向二級(jí)城市和三級(jí)城市邁進(jìn)。如果郵儲(chǔ)銀行與電商合作，將會(huì)給客戶帶來實(shí)惠，降低交易成本，也是普惠金融的一種做法。

改制六年成果凸顯

論壇期間，世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)總裁董事會(huì)主席海因里?！す魉乖诮邮苊襟w采訪時(shí)稱，“全球郵政金融主要業(yè)務(wù)集中在三農(nóng)和小微金融，而這些領(lǐng)域都是金融難題，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行取得的成績(jī)，值得其他國(guó)家、地區(qū)的郵政金融機(jī)構(gòu)借鑒?！?/p>

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華表示，通過6年來的實(shí)踐，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路，走出了一條獨(dú)特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示，過去30年發(fā)展中，我國(guó)城市化取得輝煌的成績(jī)，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)大型企業(yè)和城市、社區(qū)方面取得了不菲的成就，但對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平還需不斷提升。這幾年中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在積極引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余表示，中國(guó)人民銀行對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立6年來取得的各項(xiàng)成就表示高度贊賞，同時(shí)期盼中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)一步深化改革，著力在完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度上下工夫，始終堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖。

發(fā)放小微貸款1.7萬億元

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過3.9萬個(gè)，其中70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，形成了覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)、網(wǎng)點(diǎn)面最廣的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；從客戶資源看，已擁有個(gè)人客戶4.2億人。這些都為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行做好普惠金融服務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

截至2013年8月底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款1250萬筆、金額達(dá)7646億元，解決了大量家庭的融資難題；累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆、金額達(dá)1.7萬億元，成為服務(wù)三農(nóng)、社區(qū)和小微企業(yè)的重要力量。

呂家進(jìn)稱，過去30年發(fā)展中，我國(guó)城市化取得輝煌的成績(jī)，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)大型企業(yè)和城市、社區(qū)方面取得了不菲的成就，但我國(guó)還有大量的農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的需要提升金融服務(wù)水平。這幾年中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在積極引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)。

在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部主任沈曉明看來，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位正是銀行業(yè)下一步的發(fā)展機(jī)遇，“普惠金融”不僅形成了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間、盈利空間，未來也應(yīng)該成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要方面。

“作為監(jiān)管部門，我們將積極支持普惠金融的發(fā)展，靈活利用監(jiān)管政策工具，把引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小要求嵌入監(jiān)管體系之中，實(shí)施戰(zhàn)略導(dǎo)向監(jiān)管和信貸投向監(jiān)管，建立健全金融服務(wù)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用?！鄙驎悦鞣Q。

進(jìn)一步發(fā)力零售業(yè)務(wù)

海因里?！す魉贡硎?，實(shí)際上，一些郵政儲(chǔ)蓄銀行不僅僅只有這種狹義的銀行業(yè)務(wù)，它們也逐漸成為零售銀行各業(yè)務(wù)都非?；钴S的金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就是進(jìn)行了很多的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型和改革，成為了新型的郵政儲(chǔ)蓄銀行，這是儲(chǔ)蓄銀行和零售銀行的發(fā)展方向。

他認(rèn)為，儲(chǔ)蓄銀行一向是致力于服務(wù)社區(qū)發(fā)展、也是致力于服務(wù)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，比如說不斷地致力于提高人民生活，促進(jìn)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于儲(chǔ)蓄銀行來說，它們一向是積極地投身到經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中去的。可以說，他們扮演的角色是和其他商業(yè)銀行是類似的。

劉明康表示，要真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，吸收新鮮血液是動(dòng)力。未來可以與國(guó)際郵政零售銀行合作，也可以與國(guó)內(nèi)的電商合作。當(dāng)前電商巨頭正在向二級(jí)城市和三級(jí)城市邁進(jìn)。如果郵儲(chǔ)銀行與電商合作，將會(huì)給客戶帶來實(shí)惠，降低交易成本，也是普惠金融的一種做法。

積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化

中國(guó)金融領(lǐng)域的改革正在不斷深化，利率市場(chǎng)化步伐明顯加快，移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，這些都對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平都提出新的更高要求。

“抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，優(yōu)先發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，解決利率市場(chǎng)化下的發(fā)展問題?！眳渭疫M(jìn)認(rèn)為，利率市場(chǎng)化對(duì)中國(guó)銀行業(yè)是很大的挑戰(zhàn)，在于存款利率的放開，這將使銀行業(yè)賴以生存的利差減少。不過，郵儲(chǔ)銀行在持續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新，既讓存款人獲得較高收益，又避免銀行支付更高的成本。

李國(guó)華表示，“利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融的確會(huì)給銀行業(yè)帶來沖擊，但是，我們已做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。郵儲(chǔ)銀行將充分發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，立足服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，致力于在中國(guó)打造一家有特色的大型零售商業(yè)銀行，走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路?！?/p>

文/金睿

全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康：

商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路應(yīng)將改革作為根本

走好一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路大致需要注意三點(diǎn)：第一，改革是根本；第二，認(rèn)清中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)和歷史是關(guān)鍵；第三，真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融及吸收新鮮血液是動(dòng)力。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有諸多優(yōu)勢(shì)：一是擁有全國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模；二是自營(yíng)加代理的模式，能夠提供比較穩(wěn)定的資金來源和很好的合作渠道，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面；三是走出了一條服務(wù)“三農(nóng)”、社區(qū)、中小企業(yè)的特色發(fā)展道路；四是股東單一，能夠最大限度支持銀行發(fā)展；五是在老百姓心目當(dāng)中信賴程度比較高。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以來，公司治理結(jié)構(gòu)日趨完善；建立完善了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算和信息報(bào)告體系，進(jìn)一步促進(jìn)了監(jiān)管效率的提高；資本實(shí)力不斷增強(qiáng)；產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新、效率不斷提高。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有兩個(gè)系統(tǒng)重要性

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有兩個(gè)系統(tǒng)重要性。一是金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。從金融領(lǐng)域角度講，在中國(guó)銀行業(yè)中，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、資產(chǎn)規(guī)模位居第七位、居民個(gè)人賬戶數(shù)量龐大、縣域地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已超過98%，因此中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性管理，直接關(guān)系到中國(guó)金融穩(wěn)定的大勢(shì)，具備金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。二是促進(jìn)包容性增長(zhǎng)方面的服務(wù)重要性。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一直在發(fā)揮自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，也是政府期盼的，立足于服務(wù)城鄉(xiāng)居民，立足于服務(wù)小微企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，在縣域以下的網(wǎng)絡(luò)有著舉足輕重的地位，在中國(guó)具有促進(jìn)包容增長(zhǎng)方面的服務(wù)重要性，這也是不可替代的。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華：

更好地運(yùn)用科技成果做好普惠金融服務(wù)

如何能夠更好地運(yùn)用科技成果，發(fā)揮實(shí)體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，把握時(shí)代脈搏，做好普惠金融服務(wù)，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲(chǔ)蓄銀行共同面臨的全新課題。

作為世界儲(chǔ)協(xié)的會(huì)員機(jī)構(gòu)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)發(fā)展普惠金融進(jìn)行了長(zhǎng)期探索與實(shí)踐。自成立以來，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行秉承 “人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的精神，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，依托獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系、地緣優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，積極創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式，充當(dāng)起了中國(guó)普惠金融的先行建設(shè)者、小額信貸的主要提供者、社會(huì)責(zé)任的重要承擔(dān)者和實(shí)現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略使命的堅(jiān)定推動(dòng)者，走出了一條獨(dú)特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)總裁、董事會(huì)主席海因里?！す魉梗?/p>

建設(shè)有利環(huán)境確保實(shí)現(xiàn)普惠金融

郵政儲(chǔ)蓄銀行并不僅僅是狹義的銀行業(yè)務(wù)，而是在零售銀行各方面都非常活躍的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建設(shè)有利環(huán)境，努力去實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的普惠金融。

儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)有200多年的歷史了，一直是在吸儲(chǔ)和貸款方面發(fā)揮著積極作用，而且對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出了很大的貢獻(xiàn)。同時(shí)，他們不僅僅只有這種狹義的銀行業(yè)務(wù)，也逐漸變成了在零售銀行方面都非?；钴S的金融機(jī)構(gòu)了，而且一向致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

值得注意的是，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)在是處于創(chuàng)新前列，會(huì)進(jìn)一步在農(nóng)村地區(qū)促進(jìn)金融服務(wù)的可達(dá)性。比如說去推進(jìn)一些微型金融，去促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步讓更廣大的群體享受到金融服務(wù)。這次論壇是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，來學(xué)習(xí)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的商業(yè)模式，學(xué)到更多經(jīng)驗(yàn)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部主任沈曉明：

發(fā)展普惠金融就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

目前，中國(guó)政府正在加快推進(jìn)金融體制改革，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，作為中國(guó)普惠金融的先行者，我們希望中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用。要積極探索解決各類群體尤其是弱勢(shì)群體金融服務(wù)的可得性問題，同時(shí)加大普惠金融產(chǎn)品、市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)能力。作為監(jiān)管部門，我們將積極支持普惠金融的發(fā)展，靈活利用監(jiān)管政策工具，把引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小要求嵌入監(jiān)管體系之中，實(shí)施戰(zhàn)略導(dǎo)向監(jiān)管和信貸投向監(jiān)管，建立健全金融服務(wù)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用。