“雙十一”電商大戰(zhàn)剛過，“雙十二”電商促銷戰(zhàn)烽煙又起，而眾多的消費(fèi)者在這場商戰(zhàn)中又一次“中槍”。

“再也不去趕節(jié)假日的搶購了。”一位參與“雙十一”搶購的王女士忿忿地對《證券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊記者說。原來，因?yàn)槲锪鞴究爝f爆倉，她購買的東西超期兩天才收到，而且在運(yùn)輸途中，商品遭到了損壞，換貨的話還要等好多天。“不但沒有及時(shí)拿到想要的東西，還破壞了好心情。”

也有網(wǎng)友吐槽，“‘雙十一’的貨還沒到，‘雙十二’我肯定不會再出手了。”

除了快遞爆倉導(dǎo)致投遞不及時(shí)之外，物流公司還被曝出野蠻裝卸、快遞丟失等種種問題。在儲存、運(yùn)輸、裝卸的一系列過程中，快遞公司都面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

今年5月1日，備受關(guān)注的《快遞服務(wù)》系列國家標(biāo)準(zhǔn)正式實(shí)施。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，快遞公司要為快遞延誤承擔(dān)賠償責(zé)任。

但如何減少或者轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險(xiǎn)呢？除了提升快遞公司自身管理水平，苦練“內(nèi)功”之外，通過投保物流責(zé)任險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)也可轉(zhuǎn)嫁貨物毀損風(fēng)險(xiǎn)，但《證券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊記者在調(diào)查中了解到，目前針對快遞延誤所造成的損失，卻幾乎沒有保險(xiǎn)公司愿意承保。

據(jù)了解，快遞延誤的風(fēng)險(xiǎn)是物流責(zé)任險(xiǎn)的拓展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司在選擇承保時(shí)，有非常嚴(yán)格的條件。同時(shí)，物流責(zé)任險(xiǎn)高費(fèi)率、高賠付，營業(yè)額1000萬元是投保門檻，中小快遞公司都被拒之門外。

快遞員：公司最好能買份保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)

“針對快遞延誤造成的損失，幾乎沒有保險(xiǎn)公司愿意承保。”多位業(yè)內(nèi)人士對《證券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊記者說。

某不愿具名的快遞員對記者說，有一次送快遞時(shí)，電動車被偷了，車上十多個(gè)快遞也丟失了，他因此被罰款，還要自己賠償客戶損失。他說，如果公司能夠買份保險(xiǎn)對類似這樣的情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散就好了，對他自身來說也是個(gè)好事情。

一個(gè)現(xiàn)狀是，針對快遞延誤，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)目前還沒有可操作性較強(qiáng)、較為具體的賠償標(biāo)準(zhǔn)，但快遞企業(yè)面臨消費(fèi)者索賠而帶來的巨額損失卻是不爭的事實(shí)。

中消協(xié)公布的數(shù)據(jù)表明，2011年全國消協(xié)組織受理郵政和快遞服務(wù)投訴6920件，同比增長31%。延時(shí)送達(dá)、快件損毀、價(jià)格不透明、索賠難等問題成為投訴的主要內(nèi)容。

而據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，2012年上述情況更甚。

今年“雙十一”，天貓和淘寶銷售額達(dá)到190億元，是去年這一天銷售額的3.65倍。電商企業(yè)掙得盆滿缽滿，當(dāng)然偷著樂，可下游的快遞企業(yè)卻苦不堪言。即便增加人手、加班加點(diǎn)，也難以消化快遞爆倉帶來的問題。網(wǎng)絡(luò)上，買家抱怨快遞延誤的聲音如滔滔洪水此起彼伏。

據(jù)了解，目前物流企業(yè)可以投保的險(xiǎn)種有物流責(zé)任險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩種。但也并不是每一家財(cái)險(xiǎn)公司都有這塊業(yè)務(wù)，只有一些大的保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司有此類業(yè)務(wù)，包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)和蘇黎世財(cái)險(xiǎn)。

有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實(shí)每家保險(xiǎn)公司都可以賣物流責(zé)任險(xiǎn)，只是各家保險(xiǎn)公司的銷售意愿不同。

按照保險(xiǎn)原理，只有對保險(xiǎn)標(biāo)的擁有所有權(quán)關(guān)系的主體可以成為被保險(xiǎn)人，而物流快遞類公司并不擁有對貨物的所有權(quán)。

物流責(zé)任險(xiǎn)則是專門針對第三方物流開發(fā)的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為第三方的物流公司，它所承擔(dān)的貨物責(zé)任與貨主不同，一旦貨物遭遇風(fēng)險(xiǎn)，只承擔(dān)它依法承擔(dān)的部分，而不是任何損失都要賠償。

據(jù)了解，物流責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括在經(jīng)營物流業(yè)務(wù)過程中依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的物流貨物的損失。它將運(yùn)輸中承運(yùn)人的責(zé)任以及倉儲、流通加工過程中保管人及加工人的責(zé)任融合在一起，因此物流責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大于其他單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

快遞公司：營業(yè)額不足千萬買不了物流責(zé)任險(xiǎn)

“可以確定的是，物流責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)要高于一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”業(yè)內(nèi)觀察者告訴記者。

“對中小物流快遞類公司來說，即使有投保意愿，也很難買到物流責(zé)任險(xiǎn)。因?yàn)槲锪髫?zé)任險(xiǎn)是年度產(chǎn)品，中小型公司每年的營業(yè)收入不高，每年能給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)很少，由于管理不足，出險(xiǎn)概率也高，保險(xiǎn)公司根本不愿意承保。”前述陳女士介紹。

據(jù)《2012年中國快遞行業(yè)研究報(bào)告》顯示，民營快遞企業(yè)業(yè)務(wù)收入占全部快遞業(yè)務(wù)收入的比重已達(dá)58.5%，而它們的規(guī)模一般都較小。

據(jù)太保財(cái)險(xiǎn)人士介紹，我國目前快遞企業(yè)有上萬家，在國家郵政局拿到從事快遞業(yè)許可證的也有8000多家，其中規(guī)模上百億的企業(yè)目前有郵政EMS和順豐兩家，位于第二陣營的“三通一達(dá)”規(guī)模普遍在10億元，億元以下第三、第四陣營小企業(yè)更多。

“物流企業(yè)投保物流責(zé)任險(xiǎn)的最低門檻是營業(yè)額1000萬。”據(jù)深圳市慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一位唐姓業(yè)務(wù)員介紹，“一般投保費(fèi)率是千分之八左右。”這也就是說，那些營業(yè)額不足1000萬的中小物流企業(yè)是根本無法購買到物流責(zé)任險(xiǎn)的。

賠付高，保險(xiǎn)公司就要提高保費(fèi)，而國內(nèi)物流行業(yè)還處于殺價(jià)競爭、利潤稀薄的階段，也不愿意拿出高額的保費(fèi)來投保。盡管物流行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但保險(xiǎn)需求卻沒有明顯增加。

因?yàn)槌斜Ｎ锪髫?zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此費(fèi)率要高于一般保險(xiǎn)產(chǎn)品。但目前保險(xiǎn)行業(yè)并沒有一個(gè)統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可自行根據(jù)投保人的規(guī)模、責(zé)任限額、運(yùn)送的貨物種類等進(jìn)行調(diào)整，并對免賠額進(jìn)行設(shè)定。

達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司貨運(yùn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人陳業(yè)臣女士對記者介紹說，物流責(zé)任險(xiǎn)的賠付率非常高，因而一直處于虧損狀態(tài)，保險(xiǎn)公司不愿意推這塊業(yè)務(wù)，特別是中小型物流企業(yè)即使有投保意愿，也很難在市場上買到物流責(zé)任險(xiǎn)。

陳女士介紹說，國內(nèi)的物流責(zé)任保險(xiǎn)賠付率較高，300%至400%的賠付率很正常，甚至有1000%的賠付率，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在物流責(zé)任險(xiǎn)方面賠付率超過100%。這也意味著，物流責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎沒有盈利。

如此高的賠付水平，主要是由于該險(xiǎn)種在承保和賠付時(shí)的計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)以及權(quán)利義務(wù)不對等造成的。

陳女士告訴記者，在計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)方面，國外的物流企業(yè)在投保時(shí)需要申報(bào)貨物的價(jià)值，對于價(jià)值高的貨物，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)就多，發(fā)生損失，也按照貨物的價(jià)值進(jìn)行賠付。如果不申報(bào)價(jià)值的話，可能會按照貨物的重量、數(shù)量來賠付，比如損失的貨物一公斤確定一定額度的賠償。

按照重量或數(shù)量進(jìn)行賠付，只是一種情況，具體如何賠付，要看投保人和被保險(xiǎn)人之間的約定。也就是說，國外的保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，承擔(dān)的責(zé)任是有限制、有約定的。物流責(zé)任保險(xiǎn)可以為客戶提供經(jīng)營第三方物流業(yè)務(wù)過程中的全面保障，國際上普遍認(rèn)為該險(xiǎn)種是一種契合現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展潮流的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而對國內(nèi)的保險(xiǎn)公司而言，在承保和賠付時(shí)的權(quán)利和義務(wù)也是不對等的。物流責(zé)任險(xiǎn)是年度保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保時(shí)按照物流企業(yè)年度預(yù)計(jì)營業(yè)額作為計(jì)價(jià)基礎(chǔ)來投保；若貨物發(fā)生一定程度的損失或者全損，保險(xiǎn)公司則要按照貨物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行一定比例或者全額賠付。這就造成了保險(xiǎn)公司的高賠付率，由此保險(xiǎn)公司推行該險(xiǎn)種的積極性非常低。

保險(xiǎn)公司：貨物運(yùn)輸險(xiǎn)可替代物流責(zé)任險(xiǎn)

那么，被保險(xiǎn)公司拒之門外的中小物流企業(yè)如何轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)公司人士表示，物流企業(yè)只是暫時(shí)擁有對貨物的保管權(quán)，不能作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保。因此，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可以作為物流責(zé)任險(xiǎn)的替代品。

“物流企業(yè)一般會選擇以發(fā)貨人或者收貨人的名義投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，以貨物的實(shí)際價(jià)值去投保、賠償，這就避免了在投保和賠償時(shí)基礎(chǔ)不對等的問題。物流公司代發(fā)貨人或者的收貨人購買貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)時(shí)，需向保險(xiǎn)公司申明，一旦貨物出險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司將損失賠付給發(fā)貨人或收貨人的同時(shí)，放棄對物流公司的追償責(zé)任。”陳業(yè)臣介紹說。

據(jù)介紹， 購買貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)成本更高。通常情況下的同批貨物，在購買不到物流責(zé)任險(xiǎn)的情況下，物流企業(yè)只好花費(fèi)更多的成本去逐筆購買貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

“單票貨值少于1000元的話，是不適合投保該險(xiǎn)種的。”慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)人員介紹說，“國內(nèi)貨物運(yùn)輸在不同的保險(xiǎn)公司投保該險(xiǎn)種的最低起保保費(fèi)是50元至100元不等，假如單票貨值只有500元，保險(xiǎn)公司也要收取50至100元的保費(fèi)，保費(fèi)可能比快遞費(fèi)還貴，甚至貨值還沒有免賠額高，對于物流公司來說，十分不劃算。”

根據(jù)記者拿到的一份貨運(yùn)險(xiǎn)的投保費(fèi)率表顯示，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)和蘇黎世保險(xiǎn)在承保國內(nèi)快遞業(yè)務(wù)時(shí)，不論是普通貨物、電子產(chǎn)品和易碎品的投保費(fèi)率都是0.12%，即單票貨值10萬的貨物，所需保費(fèi)是120元保費(fèi)。

但人保財(cái)險(xiǎn)在國內(nèi)和國際快遞業(yè)務(wù)上的最低起保保費(fèi)是100元，其他保險(xiǎn)公司國際快遞業(yè)務(wù)的最低起保保費(fèi)是100元，國內(nèi)快遞業(yè)務(wù)的起保保費(fèi)是80元。

而通過海運(yùn)、空運(yùn)、汽運(yùn)和鐵路運(yùn)輸?shù)确绞竭\(yùn)送的大型貨物，在投保貨運(yùn)險(xiǎn)時(shí)各家保險(xiǎn)公司也略有差別，最低起保保費(fèi)分別是國際60元，國內(nèi)50元。

人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)普貨、電子產(chǎn)品和易碎品的投保費(fèi)率分別是0.07%、0.07%和0.1%；太保財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)和蘇黎世保險(xiǎn)普貨、電子產(chǎn)品和易碎品的投保費(fèi)率分別是0.06%、0.06%和0.1%；美亞財(cái)險(xiǎn)普貨、電子產(chǎn)品和易碎品的投保費(fèi)率分別是0.065%、0.065%和0.1%。

也就是貨值10萬元的普貨，在人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)投保需要70元，美亞投保需要65元，在太保財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)和蘇黎世保險(xiǎn)投保只需要60元。

據(jù)慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)人員介紹，上述費(fèi)率并不是一成不變的，保險(xiǎn)公司和投保人之間可以根據(jù)具體情況進(jìn)行議價(jià)，但行業(yè)整體費(fèi)率水平是0.06%至0.08%之間。

據(jù)了解，一般情況下，貨運(yùn)險(xiǎn)是以單次貨物的價(jià)值進(jìn)行投保的。而人保財(cái)險(xiǎn)率先推出了年度投保產(chǎn)品，代替了單票式投保形式。

同時(shí)，據(jù)太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士介紹，物流企業(yè)全面的風(fēng)險(xiǎn)解決方案除了包括針對貨主的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，還應(yīng)該包括針對物流公司的倉儲類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、物流責(zé)任保險(xiǎn)、雇員忠誠保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等。